今年“六一”送点啥给孩子买份保险和基金定投吧

今年“六一”送点啥给孩子买份保险和基金定投吧

2018-06-24 14:38

  儿童节将至,送孩子什么礼物好呢?书籍、衣服、文具……其实,有时候“看不见的礼物”更有意义,比如理财产品就是其中的一种,因为这份礼物能够伴随孩子成长并给孩子一份完美的保障。为此,本报在“六一”儿童节即将到来之际,邀请了各家银行的理财专家们特地为本省的家长和小朋友们送上一份特别的礼物,让我们共同以孩子的名义唱响“六一”理财乐章。

  胡女士的儿子刚5个半月,她一直想给宝宝购买一些保障型以及规划他成长的理财产品。胡女士在某事业单位工作,月薪3500元;丈夫在一大型汽车销售公司工作,月薪5000元,目前他们有属于自己的住房90平方米,没有贷款。有一辆中级代步车,存款5万元。胡女士想了解一下该如何为宝宝规划未来。

  根据胡女士家庭的收入和资产情况,可以认为该家庭为工薪家庭,针对工薪家庭子女,理财规划的时间一般从出生到子女大学毕业。胡女士的儿子从出生到大学毕业所需要的费用(费用支出水平以地区为例,均为现值):

  每年学费:幼儿园12000元,小学8000元,初中10000元,高中12000元,大学8000元。

  胡女士家庭每月收入8500元,假设胡女士夫妇日常生活支出2500元,胡女士的儿子两岁开始上幼儿园,每月日常生活支出1500元。假设年通货膨胀率为3.5%,学费增长率为5%,胡女士年投资报酬率为5%,胡女士儿子从出生到大学毕业日常生活费支出现值为32.56万元,学费支出现值为32.86万元,共计65.42万元。

  一、儿童安全意识薄弱,随时可能受到意外,因此应为子女投保儿童意外保险,出生28天的婴儿就可以投保,年保费支出260元,投保到孩子小学毕业,保险责任包括儿童意外10万元、少儿重疾5万元、意外医疗费2万元、住院津贴每天50元。

  二、为了预防重大疾病对家庭财务的冲击,需要通过保险化解财务风险,越早投保,保费支出越低,因此胡女士为儿子投保重大疾病保险,保额10万元,二十年期缴,每年保费支出1120元。

  三、教育金可以采取多渠道筹集的方式,胡女士投保教育保险,保额5万元,年缴保费4360元,缴费14年,胡女士的儿子可以在15~17岁时,每年领取5000元高中教育金,18~21岁时每年领取15000元大学教育金,在缴费期间如胡女士出现不幸,免缴以后各期保费。

  除教育金保险外,胡女士儿子教育金缺口还有24.8万元,采取基金定投方式解决,每月定投1200元,投资债券型基金,预期年化率6.0%,定投18年,投资收益现值26.8万元,完全可以解决胡女士儿子的教育费用。

  四、胡女士还应该为自己购买一份定期寿险,以防自己发生意外,儿子可以完成大学学业,保险金额58万元,保险受益人为自己的儿子,趸费3074元。

  以上规划胡女士家庭每年保费支出5740元,占家庭年收入的5.63%,每年定投14400元,占家庭每年结余的26.67%,在胡女士家庭可以承受的范围内。

  刘先生的儿子今年6周岁了,今年9月份就要上小学一年级了。据了解,刘先生在一家民营企业工作,目前月薪6000元,妻子是一名幼儿园老师,月薪3500元,有自己的住房,存款13万元。夫妻二人均有社保和商业保险。

  家长应为孩子投资一种长期的理财产品,伴随孩子的健康成长,也能让孩子在生病或是遇到突发情况时起到规避风险的作用。父母在进行教育金规划中要提早规划、从宽规划、配合保险等原则。家长在做好孩子教育理财的同时,更为关键的是逐渐帮助孩子建立理财观念,提早培养孩子的“财商”。家长可在生活中让孩子体验和管理,与孩子一起把省下来的零花钱、压岁钱等存入专门的账户,同时将投资的情况告诉他们,培养孩子理财的兴趣和能力,对孩子来说绝对是终用的。

  一、教育基金的特点是教育费用昂贵。另外储备周期较长,所以家长应该及早准备,并选择一种能够与孩子一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品。还有一个特点是专款专用,子女教育金有着很强的专款专用的性质。所谓专款专用,就是这笔钱款只用于子女教育。刘先生的家庭年均收入在12万元,每年用于保险方面的支出应该在1万元左右,鉴于刘先生夫妻二人已有社保和商业保险,因此可以考虑每年支出6000元为孩子购买教育储蓄分红型保险,如附加大学/高中/初中教育金两全保险(分红型)或者其他类似品种。

  二、“基金定投”方案也是准备教育金的一个不错选择。基金定投就是指投资人定期将一定数量的资金投资于证券投资基金,日积月累,持之以恒,长期下来可以积累一笔可观的财富。一些国内外的研究报告显示,这种定期定额的“平均成本法”最能降低投资成本,不但能分散风险,而且获利丰厚。刘先生的儿子今年6岁,距离上大学还需要12年,根据夫妇收入,每月花2000元投资于基金定投(选择红利再投资)。

  唐女士的女儿今年13岁了,上初中一年级,唐女士夫妇近期想送给女儿一个儿童节的礼物,希望能以女儿的名义开户进行理财,或者给女儿购买一份能够长期给她带来收益的理财产品,给她的成长提供更多的保障。唐女士夫妇开了一家汽修厂,年收入在40万元左右,目前有两套百平方米房产,两部私家车,存款60万元。请问该如何为女儿的求学和成长规划理财?

  在中国的家庭中,孩子处于绝对的中心,为孩子的将来做好理财规划是家庭理财规划的重要组成部分,越来越昂贵的教育费用也让不少家长负担沉重。及早规划孩子的健康未来,从小培养孩子的理财观念和习惯,帮助他们制定合理的理财计划,同时辅助以合适的理财产品已是当务之急。

  小学、初中、高中、大学、出国深造、结婚……在孩子的不同人生阶段,理财规划的侧重点会有所不同。

  以唐女士夫妇为例,应尽快为女儿规划长线理财策略。应采取进取、稳健搭配的理财产品,以基金定投为主,做到风险、收益并重,夯实家庭稳健理财的部分。

  一、唐女士夫妇可以带着身份证和户口本,以监护人的身份为女儿开立一张属于她自己的银行卡,并在卡内开通基金定投的理财计划,在“六一”节这天送给她,既有意义,又是培养她理财意识的开始。

  二、基金定投是指分期分批地买入基金,在不同的时间点,以不同的价格获取基金份额,以时间分散整体的投资风险,是在不加重投资人经济负担的情况下,做小额(起存300元)、长期(一般三年以上)、有目的性的投资。同时,基金定投具有灵活投资的特点,可以根据投资人的意愿,随时修改定投计划的投资时间、投资周期、投资金额、投资品种,甚至可以随时进行终止、暂时和赎回的操作,最大限度地了投资资产的灵活。

  根据唐女士夫妇收入情况,每月定投10000元,投资目标为女儿大学毕业后出国深造、就业以及婚嫁所用资金。今年女儿初一,到大学本科毕业刚好10年。相对漫长的投资周期,给了投资者分享牛市足够多的机会,基金定投的避险性、复利性和收益性就很好地体现出来,甚至会出现意想不到的奇迹。

  以过去10年为例,2003年5月17日至2013年4月17日期间,如果每月投资1万元,累计投资120万元,那么赎回所得将为2424738元,实现投资收益1224738元,累计收益率102.06%,平均年化收益率10.2%。惊人的复利效应不容忽视。

  三、唐女士一家在基金定投的未来十年中,可以运用股票(大盘、小盘)、指数、混合等多种不同风格的基金进行组合投资,并根据市场行情不定期调整。在女儿23岁时,不仅为她积攒了丰厚的资产,还可引导她选择继续投资、终止投资、部分赎回、全部赎回等多种操作,培养她理财的意识和习惯。